45세부터 받는 연금! 확실한 노후준비

연금

 

 

 

 

최근에 국민연금이 고갈될 거라는 뉴스 접해 보셨을 텐데요. 그래서 정부에서도 이제 본격적으로 연금 개혁을 준비하고 있습니다. 이런 상황 헤서 요즘엔 기초연금 인상 문제가 논란 중이죠. 평균 수명은 늘어나고 인구는 감소하는데 연금이 늘어나기만 한다면 젊은 세대들의 세금 부담은 엄청 늘어날 것입니다.

 

 

 

OECD에서도 우리나라를 8번째 연금제도 분석 대상으로 정했다고 합니다. 국민연금 고갈을 막기 위해서는 결국 돈을 더 내고 덜 받는 방식이 될 수밖에 없습니다. 그래서 앞으로 세금 부담이 커질 것이 당연한데도 왜 자꾸 연금 지원 금액을 늘리려고 하는 걸까요? 정치적인 포퓰리즘이라고 생각하실 수도 있지만, 진짜 문제는 그동안 우리나라 국민들이 노후 준비를 제대로 안 하고 있었기 때문입니다.

 

노후생활 기간은 과거에 비해 20년 이상 늘어났고 물가는 가파르게 상승해서 국민들의 노후 '필요'생활비가 실세로 부족한 상황입니다. 그래서 정부와 전문가들은 기초연금과 국민연금, 직장인들은 퇴직연금에 연금보험이나 연금저축보험을 더해서 최소 3가지 연금을 준비하라고 권장합니다.

 

세금을 면제해주면서까지 노후 준비를 하라고 혜택을 주는 것이죠. 오늘 내용은 노후 준비를 위해  필수로 가입해야 하는 연금보험과 연금저축보험에 관해 알아보고 어떤 상품이 나에게 맞는지 알아보겠습니다. 한국 보건사회 연구원의 '초저출산 초고령화 사회의 위험과 대응' 보고서에 따르면, 은퇴 후 받는 국민연금에 기초연금을 더해도 노후 소득 충족률은 35.5%에 그친다고 합니다.

 

노후준비를 위해서 다른 준비 64.5%가 더 필요하다고 볼 수도 있죠. 그나마 퇴직연금이 있는 직장인 분들은 조금 안심이지만, 2020년 만 55세 이상 퇴직연금 수급을 개시한 계좌 현황을 보면 거의 대부분인 97%가 퇴직연금을 일시금으로 수령한 것을 나타났습니다.

 

연금보험, 연금저축보험

연금보험과 연금저축보험 얘기는 많이 들어보셨을 것이지만 실제로 차이점은 어떤지 어떤 세금 혜택을 받는지 잘 아시는 분들이 많지는 않습니다. 간단히 정리하면 두 연금의 가장 큰 차이는 언제 과세를 하느냐입니다. 연금저축보험은 우선 지금 현재 납부를 할 때 연금저축 세액공제를 받을 수 있어서 연말정산에서 일부 세금 환급을 받을 수 있으며, 연금보험은 납부할 때는 아무런 혜택이 없지만, 연금을 받을 때는 연금저축보험과 달리 세금을 부과하지 않기 때문에 물가가 오르고 세금은 물가보다 더 많이 오를 것이 예상되는 미래에 세금 부담이 적은 것이 특징입니다.

 

 

 

어떤 것이 좋은지는 개인 상황에 따라 다르기 때문에 본인의 상황에 맞는 것을 선택하면 좋을 것 같습니다. 매월 고정적인 수입이 있는 근로소득자, 개인사업자 등은 연금저축보험이 더 유리한 것 같습니다. 보험사나 은행, 증권사 등 연금 상품을 운영하는 기관과 상품의 종류가 워낙 다양하지만, 금리에 따른 이자율이나 수익금과 연관된 연금 수령액은 큰 차이가 없습니다.

 

결국에는 연금 같은 장기간 저축하는 상품은 일시적인 수익률보다는 꾸준한 저축과 금융사의 안정성이 가정 중요하기 때문에, 믿을만한 곳에서 가입하는 게 중요할 것입니다. 이곳저곳에서 자기 상품이 가장 믿을만하다고 광고하지만, '국가'가 전액 보장해주는 우체국 보험이 가장 안전하고 확실한 곳입니다. IMF 외환위기, 금융위기, 코로나 펜데믹으로 10년 주기로 큰 위기가 닥치고 있습니다. 연금은 납입기간만 수십 년에,  받는 기간도 수십 년이라서 납부하고 수급받는 기간을 합치면 최소 50년이 넘는 것이 보통입니다.

 

우체국 연금보험, 연금저축보험

통계에 의하면 우리나라에서 100년 된 기업은 단 10개에 불과하다고 합니다. 우리나라는 전 세계에서 대주주 상속세율이 가장 높은 나라라서, 상속세를 3번 내면 경영권이 사라질 정도라고 합니다. 우리나라 대표기업도 50년 정도밖에 되질 않았지만, 우체국은 이미 130년이 넘었습니다.

 

국가 기관이니까 당연히 가장 안전하다고 할 수 있겠습니다. 우체국에는 무배당 우체국연금보험과 우체국연금저축보험이 있습니다. 복잡하지 않게 딱 두 가지라서 자신에게 맞는 연금을 고르기 좋습니다. 우체국연금보험의 가장 큰 특징은 45세부터 연금을 받을 수 있는 점입니다. 45세면 중년의 나이로 우리나라 복지제도에서 가장 소외된 연령대라고 할 수 있습니다. 평균적으로 경제활동이 활발한 시기라서 그렇습니다.

 

하지만 적은 금액이라도 일찍부터 연금을 받으면 필요한 곳에 사용하면서 소소하게 행복을 누릴 수 있고, 안정적으로 연금을 받아서 그 돈을 다시 높은 수익이 가능한 곳에 재테크하는 방법도 있을 것입니다. 요즘처럼 금리가 상승할 때는 그에 맞는 높은 금리를 적용해주는 반면에 금리가 하락하더라도 최저보증금리로 금리 보장을 해줘서 안정적인 저축이 가능합니다.

 

더불어 보험상품이라서 '더블연금형'에 가입할 경우에는 암이나 뇌출혈 등의 진단을 받으면 연금액이 두 배로 증가하는 등의 보험의 특성을 가진 추가적인 장점도 있습니다. 연말정산에서 세금 환급을 받을 수 있는 우체국연금저축보험은 만 55세부터 연금을 받을 수 있고, 종신 연금형 하고 확정기간 연금형 두 가지 중에서 선택할 수 있습니다.

 

종신 연금형	확정기간 연금형
연금 지급개시일의 적립금액을 기준으로 계산한 금액을 매년 지급 (20년 보증지급)	연금 지급개시일의 적립금액을 기준으로 계약자가 선택한 연금지급기간 동안 나누어 계산한 금액을 연금 지급기간 동안 매년 지급

 

 

 

 

종신연금형은 연금 지급개시일의 적립 금액을 기준으로 계산한 금액을 죽을 때까지 매년 지급받는 방식이며, 확정기간 연금형은 본인이 기간을 선택해서 그 기간 동안 매년 지급받는 방식입니다. 우체국연금상품은 0세 때부터 연금 개시 나이 5살 전까지 가입할 수 있고, 5만 원부터 가입할 수 있으니까 연금 상품 특성상 금액보다는 기간이 중요하기 때문에, 일부 적은 금액이더라도 한 살이라도 젊을 때 미리 저축도 하면서 안정적인 노후 준비하는 것이 좋겠습니다.

 

가입나이	납입한도액
0 ~ (연금개시나이-5) 세	5만원 ~ 75만원 (1천원 단위) ※ 일시납 가능

 

자세한 상담과 가입은 우체국 보험 콜센터에 전화하시거나 우체국보험 디렉트 홈페이지나 앱에서 할 수 있습니다.

 

고객센터 1599-0100	* 기존 보험계약 해지 후 타 보험계약 체결 시 보험인수 거절 또는 보험료 인상,    보장 내용이 달라질 수 있습니다. * 공시이율은 매월 변동될 수 있습니다. * 보험계약 체결 전에 상품설명서 및 약관을 읽어보시기 바랍니다.
우체국보험 다이렉트 postins.kr	* 우체국보험 계약은 '우체국예금.보험에 관한 법률' 제 4조에 의해 지급이 보장됩니다. * 우체국보험 홈페이지 www.epostbank.go.kr   * 모바일앱 m.postinsu.kr
모바일앱	* 우체국보험 고객센터 1599-0100    다이렉트보험 가입상담 070-5074-4560-1    또는 가까운 우체국에 문의하시기 바랍니다.

 

 

 

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